Innovative Wealth Solution Co., Ltd.
Leader of family and wealth solutions & one stop service provider
  •  info@wealthsolution.co.th
  •  (66)2-108-1517

เทคนิคผ่อนบ้านหมดไว

เทคนิคผ่อนบ้านหมดไว

การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ แต่สำหรับบางท่านก็อาจจะพูดว่า การไม่สร้างหนี้จะทำให้เราไม่มีโอกาสให้ได้ทรัพย์สินมา นานาจิตตัง แต่เมื่อพูดถึงเรื่องหนี้แล้ว ส่วนใหญ่ หนี้ที่ใคร ๆ มักจะมีก็จะเป็นหนี้บ้าน เพราะใคร ๆ ก็อยากมีบ้าน สำหรับใครก็ตามที่มีหนี้แล้วก็มักจะอยากปลดหนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ ซึ่งมนุษย์ผ่อนอย่างเรา ๆ ต้องผ่อนบ้านทุกเดือน ๆ เวลาได้ใบเสร็จมาแล้วเห็นเงินที่จ่ายไปโดนหักดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นแล้วก็แสลงใจ ใคร ๆ ก็ไม่อยากให้เป็นภาระในระยะยาว อยากให้จบเร็ว ๆ เหมือนได้อิสรภาพกลับคืนมาอีกครั้ง วันนี้ผู้เขียนจึงจะมาบอกเทคนิคสำหรับคนมีหนี้บ้าน ว่าทำยังไงให้ปลดแอกได้ไว ๆ กันค่ะ

  • ผ่อนเพิ่มในแต่ละเดือน สมมติเราจ่ายผ่อนเพิ่มสองเท่าของเงินผ่อนในแต่ละเดือน เช่น เป็นหนี้อยู่ 1,800,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ธนาคารให้ผ่อนเดือนละ 12,600 บาท หากเราผ่อนเพิ่มเป็น 25,200 บาท ต่อเดือน เราจะสามารถผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นจาก เดิม 2 ปี เหลือเพียง 6.8 ปี แถมดอกเบี้ยรวมจ่ายลดจากเดิม 648,645 บาท เหลือแค่ 258,864 บาท ประหยัดดอกเบี้ยไปได้ถึงเกือบ 400,000 บาท (389,781 บาท) บางคนบอกว่าแค่จะผ่อนจ่ายหนี้ตามสัญญาก็แสนจะลำบาก ข้อควรระวังในการเลือกซื้อบ้านคือเราไม่ควรเลือกซื้อบ้านที่ราคาสูงเกินกว่าที่จะผ่อนไหว แต่ถ้าใครทำไปแล้วก็ต้องหารายได้เพิ่มนะคะ 

  • เอาเงินก้อนใหญ่ไปโปะเพิ่ม หากเรามีเงินก้อนที่ได้เพิ่มมาจากรายได้ปกติ เช่น โบนัส คอมมิชชั่น ขายบ้านเก่าได้ เราควรนำเงินนั้นแบ่งไปโปะบ้านทุกครั้งที่มีโอกาส จากตัวอย่างเดิม ถ้าโปะเพิ่มปีละ 100,000 บาท ส่วนเดือนที่เหลือก็ผ่อนเท่าเดิมเดือนละ 12,600 บาท และทำทุกสิ้นปี เราจะสามารถผ่อนบ้านได้เร็วขึ้นจากเดิม 16.2 ปี เหลือ 8 ปี และดอกเบี้ยลดลงเหลือ 363,333 บาท ประหยัดดอกเบี้ยไป 285,812 บาท แน่นอนปลดหนี้ได้ช้ากว่าวิธีแรก เพราะการทยอยจ่ายทุกเดือนทำให้เงินต้นทยอยลดลงทุกเดือน จำนวนดอกเบี้ยจึงลดลงทุกเดือน แล้วโปะเมื่อไหร่ดี... วันไหนของเดือนดี… แนะนำว่ามีเมื่อไหร่จ่ายไปเลย เพราะดอกเบี้ยคิดเป็นวันอยู่แล้ว บางท่านบอกให้จ่าย ณ วันแรกของเดือน เงินที่จ่ายจะได้ไม่โดนคิดดอกเบี้ย แต่จริง ๆ แล้วเราก็โดนคิดดอกเบี้ยบนยอดจ่ายปกติอยู่ดี 

  • โปะตอนช่วงปีแรก ๆ ดอกเบี้ยต่ำ เวลาที่เรากู้ธนาคารซื้อบ้าน ช่วงปีแรก ๆ ของสัญญากู้มักจะมีโปรโมชั่นให้ดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ หลังจากนั้นดอกเบี้ยก็จะพุ่งสูงตาม MRR ฉะนั้นช่วงที่เราควรโปะให้ได้มากที่สุดคือช่วงปีแรก ๆ เพื่อจะได้ประหยัดดอกเบี้ย เงินที่โปะลงไปส่วนใหญ่จะไปลดเงินต้นมากกว่าไปจ่ายดอกเบี้ย ถ้าเทียบกับช่วงที่ดอกเบี้ยสูงเงินที่เราโปะไปอาจจะไม่ทำให้เงินต้นลดสักเท่าไหร่เลย

  • Refinance การทำ Refinance คือการยื่นขอธนาคารให้ปรับลดอัตราดอกเบี้ย ซึ่งโดยปกติสามารถทำได้ทุก ๆ 3 ปี แต่ทั้งนี้ต้องดูรายละเอียดในสัญญาของแต่ละธนาคารซึ่งอาจแตกต่างกัน หากเรา Refinance ก่อนกำหนดในสัญญาเงินกู้ เราก็จะต้องเสียค่าปรับ ในการขอ Refinance แต่ละครั้งเราก็ต้องคำนวณค่าธรรมเนียมที่จะเกิดขึ้น เช่น ค่าจดจำนอง ค่าประเมินทรัพย์ใหม่ ซึ่งอาจจะไม่คุ้มกับดอกเบี้ยที่จะประหยัดได้ ทั้งนี้ หากเรามีประวัติการผ่อนจ่ายชำระดี ไม่เคยเบี้ยวหนี้ย้อนหลัง 3 ปี เราก็อาจจะสามารถยื่นขอกับทางธนาคารเจ้าหนี้เดิมให้ลดดอกเบี้ย บางครั้งอาจจะต่ำกว่าธนาคารที่ยื่นข้อเสนอให้ Refinance ก็ได้

เห็นว่าทุกวิธีที่เล่ามานี้ช่วยทำให้เราผ่อนบ้านได้หมดเร็วยิ่งขึ้น แต่จะเลือกวิธีไหนก็ขึ้นอยู่แล้วแต่สถานการณ์ของแต่ละท่าน หรืออาจจะทำแบบผสมผสานหลาย ๆ วิธีก็ได้ แต่ต้องอย่าลืมว่าสำคัญที่สุดไม่ว่าจะเลือกวิธีใด เราต้องไม่ลืม Refinance ทุก ๆ 3 ปี เพราะจะทำให้ดอกเบี้ยอยู่ในช่วงที่ไม่สูงจนเกินไป

ทั้งนี้ทั้งนั้น การที่เราจะเร่งโปะหนี้บ้าน เราจะต้องวางแผนอย่างดี เราต้องไม่ลืมที่จะต้องแบ่งเงินไว้สำหรับกรณีฉุกเฉิน และแบ่งเงินออมลงทุนสำหรับเป้าหมายอื่น ๆ ไม่ใช่ทุ่มหมดตัวจนไม่เหลือสภาพคล่องไว้ใช้จ่ายในชีวิตประจำวันหรือเป้าหมายอื่น ๆ ที่พอเกิดเหตุฉุกเฉินต้องกลับไปขอกู้เพิ่ม ที่สำคัญ บ้าน ถึงแม้ว่ามูลค่ามักจะเพิ่มมากขึ้น แต่สภาพคล่องค่อนข้างต่ำ ฉะนั้นการวางแผนการผ่อนจ่าย แบ่งเงินถือว่าสำคัญมาก ๆ ทีเดียวค่ะ


Tags: การเงิน, วางแผนการเงิน, เทคนิคผ่อนบ้าน, ผ่อนบ้าน, ไลฟ์สไตล์

ย้อนกลับ
Make appointment with our planner

Make appointment with our planner

Contact and make an appointment with our professional financial planner who can assist you and answer all your questions with just a few click here.

Professional financial planners with international certification.

Professional financial planners with international certification.

CFP - Certified Financial Planner
Certified Financial Planner
IARFC - International Association of Registered Financial Consultants
International Association of Registered Financial Consultants
FChFP - Fellow Chartered Financial Practitioner
Fellow Chartered Financial Practitioner